DrIl rapido aumento dei prezzi degli immobili e la grande disponibilità delle banche a finanziare l’acquisto di abitazioni con prestiti molto convenienti preoccupano le autorità di vigilanza finanziaria in un numero sempre maggiore di paesi. L’Autorità di vigilanza finanziaria austriaca ha recentemente annunciato che imporrà regole più severe alle banche in materia di prestito e prestito. In definitiva, questo dovrebbe proteggere entrambe le parti: il mutuatario e il prestatore.
Ma è probabile che molti acquirenti interpretino questa come una cattiva notizia: “Il limite di prestito dell’80% potrebbe porre fine al sogno della proprietà della casa per molte famiglie a reddito medio”, afferma Reaper Akar dell’agenzia di rating Scope. L’analista avverte che “l’esclusione di gran parte della popolazione dal mercato immobiliare può portare a tensioni sociali e fare più male che bene”.
Tuttavia, non è lontano. Ma a metà del nuovo anno, in Austria si applicheranno linee guida più rigorose, hanno deciso i rappresentanti del Ministero delle finanze, della Banca centrale e dell’Autorità di vigilanza finanziaria della Commissione per la stabilità dei mercati finanziari (FMGS). FMGS mette in guardia contro i rischi sistemici nel finanziamento di immobili residenziali a lungo termine; Le banche hanno già avvertito di stare attenti.
Tre criteri per prestiti sostenibili
Ovviamente invano. Le linee guida sul credito ipotecario sostenibile non sono state sufficientemente rispettate, lamenta l’autorità di vigilanza di Vienna: “Un gran numero di mutuatari rimane vulnerabile alle variazioni a breve termine dei tassi di interesse. Una parte significativa dei mutui di nuova concessione continuerà ad essere concessa con un debito eccessivo rapporto di servizio e prestito al valore.
Come criterio per il credito ipotecario sostenibile, sono stati forniti tre criteri. Primo: il mutuatario deve raccogliere il 20% del prezzo di acquisto dalle proprie risorse. “Le azioni al di sotto del valore indicativo del 20% sono considerate critiche”. Non saranno possibili prestiti superiori all’80 per cento del valore di mercato.
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In secondo luogo, i termini del prestito non dovrebbero essere “sproporzionatamente lunghi”. Le durate superiori a 35 anni dovrebbero costituire un’eccezione e dovrebbe essere presa in considerazione la crescita del reddito del mutuatario nel ciclo di vita.
In terzo luogo, le banche devono garantire che il mutuatario non contragga debiti. La base per questo dovrebbe essere un resoconto prudente delle entrate e delle spese familiari, che dovrebbe prendere in considerazione solo quei redditi che vengono regolarmente e sono sostenibili. L’ammortamento e il pagamento degli interessi non devono superare il 30-40 percento del reddito netto.
La Repubblica Ceca sostiene anche i giovani acquirenti
L’Austria non è sola con tali piani. In Svizzera, i mutuatari devono da tempo pagare fino al 20 percento dei costi con i propri soldi. In Belgio, dal 2020 devono essere disponibili ulteriori costi di acquisizione e almeno il 10% del prezzo di acquisto come capitale. La Danimarca ha un limite di prestito dell’80% per le case private (case vacanza 75%) con un periodo di credito massimo di 30 generale.
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